승진했거나 연봉이 올랐다면, 지금 쓰고 있는 대출의 금리를 낮춰 달라고 은행에 요구할 수 있습니다. 은행법 제30조의2에 근거한 금리인하요구권입니다. 대출을 받은 개인과 개인사업자 누구나 모바일 앱·인터넷뱅킹·영업점에서 신청할 수 있고, 은행은 신청을 받은 날부터 10영업일 안에 수용 여부와 그 사유를 알려야 합니다. 2026년 2월 26일부터는 마이데이터 앱에 한 번 동의해 두면 자동으로 신청해 주는 서비스도 시행되고 있습니다.
목차
금리인하요구권 핵심 정리
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 근거 | 은행법 제30조의2, 은행법 시행령 제18조의4 (저축은행·보험·카드·상호금융도 각 업권 법률에 규정) |
| 신청 대상 | 신용상태가 금리 산정에 반영되는 대출을 이용 중인 개인·개인사업자·법인 |
| 신청 요건 | 취업, 승진, 재산 증가, 개인신용평점 상승 등 신용상태 개선 (사업자는 재무상태 개선 포함) |
| 신청 방법 | 은행 앱·인터넷뱅킹·영업점, 또는 마이데이터 자동 신청 |
| 결과 통지 | 신청일부터 10영업일 이내, 전화·서면·문자·전자우편 등으로 수용 여부와 사유 통지 |
| 신청 횟수 | 법령상 횟수·시점 제한 없음 (은행별 운영 기준은 상품설명서 확인) |
2026년 10월 1일 공식 발표 기준입니다. 법령은 국가법령정보센터, 제도 운영은 금융위원회·은행연합회 자료를 따랐습니다.
누가, 어떤 경우에 신청할 수 있나
은행법 시행령 제18조의4는 신청 사유를 두 갈래로 나눕니다. 개인이 대출을 받은 경우에는 취업, 승진, 재산 증가, 개인신용평점 상승 등 신용상태 개선이 인정되면 신청할 수 있습니다. 개인사업자를 포함한 사업자 대출은 재무상태 개선, 신용등급 또는 개인신용평점 상승이 사유가 됩니다.
금융위원회가 마련한 신청요건 표준안은 이를 조금 더 넓게 풀어 놓았습니다.
- 소득 증가: 취업, 승진, 이직, 전문자격 취득 등
- 재산 증가: 자산 증가, 부채 감소
- 신용도 상승: 신용평가회사의 개인신용평점 상승
- 기타: 그 밖에 본인이 신용상태가 개선됐다고 판단하는 사항
따라서 “승진했는데 금리를 내려 달라고 할 수 있나”라는 질문의 답은 “할 수 있다”입니다. 다만 신청할 권리가 있다는 뜻이지, 반드시 금리가 내려간다는 뜻은 아닙니다. 은행은 신용상태 개선이 실제 금리 산정에 영향을 주는지를 심사해 결정합니다.
대상이 되지 않는 대출
금융위원회는 “차주의 신용상태가 금리에 영향을 주지 않는 대출”만 대상에서 빠진다고 안내합니다. 은행 안내에서는 정부·공공기관이 금리를 정해 둔 정책자금 대출, 예·적금을 담보로 한 대출, 신용도와 관계없이 일괄 금리가 정해지는 집단대출 등이 예로 자주 등장합니다. 소상공인 정책자금처럼 금리가 고시되는 대출은 금리인하요구 대신 상품별 조건을 확인해야 합니다(소상공인 정책자금 창업대출 금리·신청방법 참고). 내 대출이 대상인지는 상품설명서나 은행 앱의 금리인하요구 메뉴에서 확인할 수 있습니다.
신청 방법과 서류
- 대상 대출 확인: 은행 앱에서 금리인하요구 메뉴를 열면 신청 가능한 대출 계좌가 표시됩니다.
- 신청 사유 선택: 취업·승진·소득 증가·신용평점 상승 등 해당 사유를 고릅니다.
- 증빙 제출: 재직 사실이나 소득 증가를 확인할 자료를 제출합니다. 필요한 서류는 은행과 신청 사유마다 다르므로 앱이나 영업점 안내에 따라 재직증명서, 소득 증빙 서류 등을 준비합니다.
- 결과 통지 확인: 10영업일 이내에 문자·앱 알림 등으로 결과가 옵니다.
- 금리변경 약정: 수용된 경우 금리변경 약정을 맺은 시점부터 인하된 금리가 적용됩니다.
은행이 자료 보완을 요구한 경우, 요구한 날부터 자료를 낸 날까지는 10영업일 계산에서 빠집니다. 금융위원회 자료에 따르면 비대면 신청은 증빙 미비로 수용률이 낮게 나온 적이 있으므로, 소득 변화가 사유라면 증빙을 빠짐없이 내는 것이 좋습니다.
마이데이터 자동 신청
금융위원회는 2026년 2월 26일부터 마이데이터 기반 금리인하요구 서비스를 시행했습니다. 마이데이터 사업자 앱에서 대출 계좌를 연결하고 한 번 동의하면, 사업자가 최대 월 1회 정기적으로 금리인하를 대신 신청하고, 소득이나 신용평점이 크게 오르면 수시로도 신청합니다. 거절되면 개선이 필요한 항목을 안내해 줍니다.
- 시행 당시 참여: 마이데이터 사업자 13곳, 금융회사 57곳
- 대행 사업자를 바꾸려면 동의일부터 90일이 지나야 합니다.
- 대행 동의 의사는 연 1회 다시 확인합니다.
참여 기관 목록은 마이데이터 종합포털에서 확인할 수 있습니다. 자세한 내용은 금융위원회 보도자료에 나와 있습니다.
거절 사유와 재신청
금융위원회가 정비한 불수용 사유 안내 항목은 다음과 같습니다.
| 불수용 사유 | 의미 |
|---|---|
| 대상상품 아님 | 금리가 신용도와 무관하게 정해지는 대출 |
| 최저금리 적용 | 이미 1등급 등 최저 수준의 금리를 적용받는 중 |
| 신용등급 변동 없음 | 은행 내부 신용등급에 변화가 없음 |
| 신용등급 개선 경미 | 금리를 내릴 만큼 내부 등급이 오르지 않음 (주택담보·보증부 대출에서 주로 발생) |
| 최고금리 초과 | 신용도가 개선돼도 법정 최고금리를 넘는 금리가 산출됨 |
거절됐다면 신용평가에 쓰인 정보 내역을 은행에 요청할 수 있고, 정보가 틀렸다면 정정과 재평가를 요구할 수 있습니다. 은행이 정당한 사유 없이 거절하거나 처리를 미루는 것은 금융소비자보호법 시행령 제15조가 정한 불공정영업행위에 해당합니다.
재신청 시점은 법령에 정해져 있지 않습니다. 금융위원회는 “대출 후 일정 기간이 지나야 신청할 수 있다”는 식의 안내를 미흡 사례로 지적했습니다. 다만 같은 사유로 곧바로 다시 신청하면 결과가 같을 가능성이 높고, 은행연합회 공시에서도 결과 통지 후 1개월 안의 재신청은 중복 신청으로 분류합니다. 소득이 추가로 늘었거나 신용평점이 다시 오르는 등 새로운 변화가 생겼을 때 재신청하는 것이 효과적입니다.
2026년 상반기 은행권 실적
은행연합회가 2026년 8월 31일 공시한 자료에 따르면 상반기 은행권 금리인하요구 신청은 267.9만 건으로 직전 반기(151.3만 건)보다 77.0% 늘었습니다. 수용 건수는 51.2만 건, 이자감면액은 734.3억 원이었습니다. 마이데이터 자동 신청으로 신청이 크게 늘면서 수용률은 27.6%에서 19.1%로 낮아졌습니다. 은행별 수용률과 인하 금리는 은행연합회 소비자포털 금리인하요구권 비교공시에서 볼 수 있습니다.
자주 묻는 질문
대출받은 지 얼마 안 됐는데 신청할 수 있습니까?
법령상 신청 시점 제한은 없습니다. 대출 이후 신용상태가 실제로 개선됐다면 신청할 수 있습니다. 은행별 내부 기준은 상품설명서로 확인하시기 바랍니다.
개인사업자나 법인 대출도 신청할 수 있습니까?
신청할 수 있습니다. 은행법 시행령은 개인이 아닌 자(개인사업자 포함)의 경우 재무상태 개선, 신용등급 또는 개인신용평점 상승을 신청 사유로 정하고 있습니다. 매출·이익이 늘었거나 부채비율이 낮아졌다면 재무제표 등으로 이를 보여 주는 것이 좋습니다.
저축은행이나 카드론도 됩니까?
됩니다. 상호저축은행법 제14조의2를 비롯해 보험·여신전문금융·상호금융 업권에도 금리인하요구권이 법으로 규정돼 있고, 새마을금고도 2023년 5월부터 법제화됐습니다.
10영업일이 지나도 연락이 없으면 어떻게 합니까?
은행에 처리 상황을 확인하고, 계속 지연되면 금융감독원 콜센터(1332)나 민원 창구를 이용할 수 있습니다.
금리인하요구권은 신청하지 않으면 아무 일도 일어나지 않는 권리입니다. 승진이나 연봉 인상, 빚 상환으로 신용평점이 올랐다면 은행 앱에서 금리인하요구 메뉴부터 확인해 보시고, 매번 챙기기 어렵다면 마이데이터 자동 신청을 걸어 두는 것도 방법입니다.